نوآوری و تحلیل داده در سالهای اخیر وارد چشمانداز دنیای بیمه شده و به این صنعت کمک کرده خطرات و تهدیدهای گستردهتری را زیر پوشش خود قرار دهد. بیمه پارامتریک که کاملا راهکارمحور است، نظام پرداخت را شفافتر کرده و به آن سرعت بیشتری بخشیده است. با این حال، برخی از بیمهگران سنتی هنوز با این پرسش روبهرو هستند که بیمه پارامتریک چیست؟
ابهامزدایی از یک مفهوم
بسیاری از افراد تصور میکنند «بیمه پارامتریک» مفهومی پیچیده است در حالیکه در عمل، میتوان به سادگی آن را تعریف کرد: اساسا، بیمه پارامتریک یا شاخص-محور به مجموعهای از راهکارها در صنعت بیمه گفته میشود که از طریق آن میتوان برخی رویدادها را از قبل تعریف کرد و در نتیجه جلوی بروز ابهام را گرفت.
در بیمه پارامتریک به نوعی شاهد توافق میان طرفین قرارداد بیمهای هستیم که براساس آن در زمینه نظام پرداخت خسارت با هم هماهنگ میشوند. در ابتدا، براساس شاخصها و معیارهایی، موارد بیمهای از قبل تعیین میشوند و طرفین در قرارداد بر سر آن با هم به توافق میرسند. این موارد و اتفاقاتی که پوشش بیمهای به آنها تعلق میگیرد میتواند شامل هر چیزی شود، از زلزله و سیل گرفته تا طوفان و هر رخداد دیگر. مهمترین مسئله این است که معیارها و پارامترها برای پرداخت خسارت از قبل مشخص میشود تا شفافیت را به حداکثر برساند.
اگر اتفاقی براساس شاخصهای تعیینشده، رخ دهد، مکانیزم پرداخت خسارت هم فعال میشود. حد و مرزی که در هر رخداد برای مشتری تعیین میشود، معمولا با توجه به نیازهای همان شخص و همچنین تواناییاش برای تحمل ریسک است. اگر مشتری مدعی شود که تحمل قبول ریسک زلزله 7 ریشتری را دارد، در نتیجه متناسب با نیازش، قرارداد در نظر گرفته میشود. نکته مهم در مورد شاخصها این است که همیشه باید قابل اندازهگیری باشد. علاوه بر آن، باید کاملا شفاف باشد تا مشتری هم بتواند به خوبی آن را درک کند.
در نهایت میتوان گفت راهکار بیمه پارامتریک به بیمهگران سنتی کمک میکند از نقصانهای بیمه سنتی رها شوند و به کمک متر و معیارهای مشخص، کارشان را شفافتر پیش ببرند که این مسئله به مشتری هم کمک میکند درک بهتری از محصول بیمهای که خریداری کرده، داشته باشد و با کمترین مشکل، از خدمات بیمهای بهره ببرد. در دنیای مدرن، حرکت از بیمه سنتی به سمت بیمه پارامتریک به امری الزامی تبدیل شده که مشتریان بیمهای هم آن را تقاضا میکنند.
- تفاوتهای مدل بیمه سنتی و بیمه پارامتریک
تفاوتها | بیمه سنتی | بیمه پارامتریک |
پرداخت | پرداخت براساس خسارت یا آسیبی که واقعا به یک دارایی وارد شده، انجام میشود. مثلا در یک آتشسوزی، خسارت خانهای که سوخته پرداخت میشود | پرداخت براساس معیارها و پارامترهایی که تعیین شده، صورت میگیرد. مثلا در زلزلهای که به وسعت 7 ریشتر در منطقهای مشخص بوده، خسارت هم پرداخت خواهد شد. |
بازیابی | پرداخت خسارت براساس میزان واقعی خسارتی که وارد شده، انجام میشود. | پرداخت خسارت از قبل مورد توافق قرار گرفته و براساس شاخصها و پارامترهایی ارزیابی میشود و سپس پرداخت انجام میشود. |
ریسک پایه | بیمهنامهها به صورت سنتی ریسک پایه را تعیین میکنند. | شاخصهایی مورد استفاده قرار میگیرند تا ریسک پایه براساس موقعیت مشخص شود. |
فرایند مطالبات | معمولا فرایند مطالبات و درخواست خسارت پیچیده است. | در این شرایط، فرایند پیگیری مطالبات بیمهای شفاف و قابل پیشبینی است چرا که پارامترها، شرایط را روشن کردهاند. |
ساختار | استانداردهایی برای محصولات بیمهای در نظر گرفته میشود و طبق قرارداد پیش میرود. | محصولات با انعطافپذیری بالا ارائه میشوند و متناسب با هر مشتری، فرق میکند. |